如何挑选美国人寿保险

来源:weibo

购买人寿保险是一个非常复杂的过程,因为保险的条款一般都非常复杂,外行人很难彻底理清之中的关系。而一些不靠谱的保险销售人员会一味给你各种漂亮的承诺,而不谈其中的风险。所以在选择购买人寿保险时,首先要了解自己购买人寿保险的目的,是为了以防万一,还是为了给孩子留下遗产,或者两者兼而有之。


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如果只是为了以防万一,给家人一个稳定的保障,那么定期寿险(Term Life)是最适合的。并且一般定期寿险都会有转换条款,可以转为终身寿险。

如果考虑了避税以及遗产方面的需求,那么可以考虑:

1、终身险Whole life,

2、万能险Universal life

3、投资型/指数型万能险Variable/Indexed Universal Life(VUL/IUL)。

但是需要注意的是,这三种寿险都结合了保险和现金投资两种功能,所以还需要考虑自身的风险承受能力和风险承受意愿。


对于定期寿险来说,因为已经是非常成熟的产品,所以各个不同公司的横向比较相对简单。网络的发达,各种免费询价都相对透明。需要比较的几个要点也相对简单明了。

1. 保费。在其他条件相同的情况下(例如:保险有效期、体检状况、保额等),保费越低,则越具有吸引力。

2. 保险公司财务状况。如果定期保险保险期限越长,就越需要考虑保险公司的财务状况。一般那来说,可以通过Moody’s、标普(S&P)、A.M. Best的评级获得相应的信息。

3. 保费是否固定。有些保险公司的保费是不固定的,也就是说,可以在之后随时调整到新的保费率。所以,当两个保险公司其他方面都一样时,如果保费可以固定,相对更有优势

4. 保险条款的更新。不同的保险公司会提供不同的保险更新费用。所以即使两个公司的保险费用和条款在其他方面都完全一致,但是保险条款的更新费用可能会有很大的不同。

5. 定期寿险转为终身寿险。有些保险公司的定期寿险产品会提供定期寿险转为终身寿险的条款,而有些保险公司某些定期保险产品则不提供相应条款。所以在比较不同定期保险(term life)产品时,如果提供转换条款的产品更具有吸引力。

6. 保险中有关健康的条款。每个保险公司对于体检的要求不同,尤其是对吸烟/戒烟人群的标准不完全一致。所以,在体检后,可以向不同的保险公司询价以进行比较。


而对于其他另外三种现金价值类保险(Whole Life, UL, VUL/IUL)来说,不同公司之间的横向比较相对困难,一方面由于保险公司本身的条例复杂晦涩,其次如果是通过保险公司的代理人(agent)购买,要比较不同的保险公司产品就需要和不同公司的代理人沟通,非常耗时耗力。如果是通过经纪公司(broker),情况会好一些,但也要看保险经纪的能力和水平。虽然如此,最基本的几个比较要点还是有迹可寻的,那就是保险成本、投资策略和收益/投资回报分红政策。

首先,保险成本。这三类现金价值类保险的基本原理虽然相同,都是将保费扣除保险成本及附加成本之后进行现金投资,但是whole life有一个特别之处就是其保险成本是固定不变的,所以在被保险人年纪尚轻时,所缴付的保费中用来支付保险成本的比例远高于其他同类保险产品;而随着被保险人年纪的增长,其他保险产品保险成本会持续上涨,Whole Life则始终维持不变,也就会低于其他两类保险产品。

其次,从投资分红角度来看,Whole Life投资债券市场,浮动分红;Universal Life投资利率市场,浮动分红;Variable Universal Life(VUL)由投保人自主选择基金投资,投资回报不封顶不保底;Indexed Universal Life(IUL)由保险公司跟踪股市指数,投资回报同时有封顶和保底。

然而随着金融创新,以上三种现金价值类保险的界限已经越来越模糊,保险公司开始结合不同的投资市场策略、分红政策以及保险成本计算,推出了更多新的产品。所以在选择不同类别的保险产品时,投保人在做决定之前一定要先了解清楚和以上三方面相关的保险条款。

在选择不同类型的现金价值类保险时,投保人还需要考虑自身的投保初衷。如果投保人希望最大化投资回报率,那么需要重点考量投资分红方面的条款;如果更偏好相对低廉的保费,就需要花更多的时间了解保险成本相关条款。从以下几个方面,对不同保险公司的同类产品进行比较。


1. 收益分红条款:分红率多少?是否封顶?保底?如何进行组合投资?投资哪些金融市场?

2. 保险成本(cost of insurance):这是一个非常重要的部分。因为现金价值类保险的分红,就是基于投资账户(保费减去保险成本及其他成本)的投资收益来决定的。而保险成本,一般而言,会随着被保险人的年龄增长而增长。如果保险成本过高,保费中可以用来投资的部分就越少,从而产生的收益可能会过低。

3. 附加成本(premium cost):附加成本包括了保险公司管理费、基金管理费、投资管理费等等其他各种类型的费用成本。


每个投保人都希望能购买到最适合自己的保险产品,而不同保险产品之间的比较需要大量细致的案头工作。所以挑选专业水平高,沟通能力强的保险经纪尤为重要,能够让选购过程事半功倍,还避免了将来出现买错产品,后期不得不退保,蒙受损失的可能。如果投保人能在和保险经纪沟通之前,在心中明确自己买保险的目的和最看重的的几个要点,不仅能在沟通过程中掌握一定的主动权,更能在决策时做出正确的选择。


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